Асиметрії розвитку кредитних і депозитних банківських послуг в Україні в умовах фінтех-трансформації

Анотація

Актуальність теми дослідження. Актуальність дослідження обумовлена трансформацією ринку банківських послуг під впливом фінтеху та цифровізації фінансових сервісів, що супроводжується зміною механізмів надання кредитних і депозитних послуг, підвищенням їх доступності та інклюзивності, а також трансформацією поведінкових моделей споживачів. Водночас в умовах української банківської системи посилюються структурні диспропорції між процесами залучення депозитних ресурсів і кредитною активністю банків, що свідчить про формування асиметрій у розвитку ключових сегментів банківських послуг та актуалізує необхідність їх поглибленого наукового дослідження в контексті забезпечення ефективного фінансового посередництва й економічного розвитку.

Метою статті є дослідження асиметрій розвитку кредитних і депозитних банківських послуг в Україні в умовах фінтех-трансформації, а також оцінювання їх впливу на реалізацію функцій фінансового посередництва та ресурсне забезпечення економіки.

Завдання дослідження випливають з поставленої мети та забезпечують її досягнення включаючи: обґрунтування необхідності збалансування кредитних та депозитних послуг банків; оцінка динаміки показників, що відображають розвиток ринку кредитних і депозитних послуг; виявлення та інтерпретація показників, що свідчать про наявність асиметрій розвитку кредитного та депозитного сегментів у банківській системі України; аргументація впливу цифрових технологій на ринку банківських послуг.

Методи дослідження: статистичний, порівняльний, структурний аналіз, метод відносних величин, графічний, табличний, узагальнення, синтезу та логічного аналізу.

Основні результати дослідження. У статті встановлено наявність стійких асиметрій у розвитку кредитних і депозитних банківських послуг в Україні в умовах фінтех-трансформації. На основі аналізу динаміки кредитних і депозитних портфелів, показників кредитного та депозитного проникнення, структури банківських ресурсів і процентних ставок виявлено посилення диспропорцій між процесами акумуляції депозитних ресурсів та їх трансформацією у кредитні вкладення. Визначено, що цифровізація банківських послуг сприяє підвищенню доступності та інклюзивності фінансових сервісів, однак не забезпечує усунення структурних розривів між депозитною та кредитною активністю банків. Обґрунтовано, що важливими чинниками формування асиметрій залишаються переорієнтація ресурсів банків на операції з ОВДП, висока частка короткострокових депозитів і кредитів, підвищені кредитні ризики, а також суттєва роль державних програм підтримки кредитування в умовах воєнної економіки.

Галузь застосування результатів. Результати дослідження можуть бути використані при формуванні державної політики розвитку банківського сектору, удосконаленні механізмів фінансового посередництва, розробці стратегій цифровізації банківських послуг, а також у практиці управління кредитною та депозитною діяльністю банківських установ.

Висновки. Результати дослідження підтверджують поглиблення асиметрій у розвитку кредитних і депозитних банківських послуг в Україні, що проявляється у посиленні диспропорцій між процесами залучення депозитних ресурсів та кредитною активністю банків. Обґрунтовано, що подальша цифровізація банківського сектору повинна орієнтуватися не лише на технологічну модернізацію фінансових сервісів, але й на посилення ефективності фінансового посередництва та ресурсного забезпечення економічного розвитку.