Фінансова інклюзія як детермінанта інклюзивного розвитку малого підприємництва в умовах обмежених ресурсів
Ключові слова:
фінансова інклюзія, малий бізнес, інклюзивний розвиток, кластерний підхід, державна підтримка, гранти, пільгове кредитування, регіональні диспропорціїАнотація
Актуальність теми. В умовах обмежених ресурсів і кризових потрясінь фінансова інклюзія малого підприємництва стає ключовим чинником інклюзивного розвитку економіки України. Недостатній доступ МП до фінансових послуг знижує їхню стійкість, посилює регіональні диспропорції та обмежує створення робочих місць.
Постановка проблеми. Близько 40% дорослого населення України ще до війни не мало банківських рахунків, а понад 46% малих підприємств ніколи не користувалися зовнішнім фінансуванням. Війна 2022–2023 рр. ще більше ускладнила доступ бізнесу до кредитів і інвестицій, особливо в регіонах з високим рівнем ризику.
Мета і завдання дослідження. Метою є обґрунтування ролі фінансової інклюзії як детермінанти інклюзивного розвитку МП у 2020–2024 рр. Завдання включають аналіз стану фінансової залученості малого бізнесу, виявлення бар’єрів доступу, оцінку регіональних диспропорцій і розробку механізмів підтримки з урахуванням кластерного підходу.
Методи дослідження. Використано кластерний аналіз для групування регіонів за рівнем фінансової інклюзії, а також аналіз статистичних даних, офіційних звітів та міжнародних досліджень.
Основні результати. Доведено, що фінансова інклюзія є багатовимірним явищем, яке включає доступність кредитів, розвиток небанківських фінансових інструментів, цифровізацію послуг та підвищення фінансової грамотності. Встановлено, що державні програми, гранти та міжнародна допомога стали вирішальними чинниками виживання малого бізнесу. Разом із тим, доступність фінансових ресурсів суттєво різниться за регіональними кластерами.
Галузь застосування. Результати можуть бути використані для формування національної стратегії фінансової інклюзії МП, удосконалення програм державної підтримки, розробки регіональних політик та стратегій післявоєнного відновлення.
Висновки. Фінансова інклюзія виступає фундаментом інклюзивного економічного зростання: вона забезпечує створення робочих місць, зменшення соціальної нерівності та стійкість економіки. Для перетворення фінансової інклюзії на сталий драйвер розвитку необхідні комплексні заходи: інституційні реформи, цифровізація, адресна кластерна підтримка та підвищення фінансової грамотності.
Посилання
1. Simon, J., Staguhn, J., & Sultan, S. (2023). Financing Ukraine’s Critical Small and Medium-Sized Enterprises [Elektronnyi resurs]. Washington, DC: Center for Strategic and International Studies (CSIS). Retrieved from https://www.csis.org/analysis/financing-ukraines-critical-small-and-medium-sized-enterprises
2. Skoryk, V. (2025). Finansova inkliuziia maloho biznesu yak chynnyk ekonomichnoi stiikosti ta sotsialnoi vidpovidalnosti [Elektronnyi resurs]. Stalyi rozvytok ekonomiky, 2(53), 423–429. Retrieved from https://economdevelopment.in.ua/index.php/journal/article/view/1268
3. Natsionalnyi bank Ukrainy; Ministerstvo finansiv Ukrainy; Natsionalna komisiia z tsinnykh paperiv ta fondovoho rynku; Fond harantuvannia vkladiv fizychnykh osib. (2020). Stratehiia rozvytku finansovoho sektoru Ukrainy do 2025 roku [Elektronnyi resurs]. Kyiv. Retrieved from https://mof.gov.ua/storage/files/Strategija_financovogo_sectoru_ua.pdf
4. Naumenkova, S., Mishchenko, S., & Dorofeiev, D. (2019). Digital financial inclusion: evidence from Ukraine. Investment Management and Financial Innovations, 16(3), 194–205. doi:10.21511/imfi.16(3).2019.17
5. Maiorova, T., Tymoshenko, I., Urvantseva, S., Cherniak, R., & Lutsiv, P. (2023). Klasternyi pidkhid v otsintsi dovoiennoho rivnia finansovoi inkliuzii naselennia rehioniv Ukrainy na rynku bankivskykh kredytiv. Financial and Credit Activity: Problems of Theory and Practice, 1(48), 64–76. doi:10.18371/fcaptp.v1i48.3975
6. Shapoval, Yu., Shkliar, A., Shpanel Yuekhta, O., & Hruber, K. (2021). The level of financial inclusion in Ukraine: Measuring access, quality, and usage of financial products and services. Banks and Bank Systems, 16(2), 59–67. doi:10.21511/bbs.16(2).2021.06
7. Desiatniuk, O., Krysovatyi, A., & Ptashchenko, O. (2023). Stan ta tendentsii rozvytku finansovoi inkliuzii v Ukraini. Svit finansiv, 3, 21–34.
8. Derzhavna sluzhba statystyky Ukrainy. (2024). Statystychnyi shchorichnyk Ukrainy za 2023 rik : statystychnyi zbirnyk. Kyiv: Derzhavna sluzhba statystyky Ukrainy.
9. Ministerstvo finansiv Ukrainy. (2024). Za chas voiennoho stanu pidpryiemtsi otrymaly ponad 795 tys. pilhovykh kredytiv na 308 mlrd hrn za derzhprogramoiu «Dostupni kredyty 5-7-9%» [Elektronnyi resurs]. Kabinet Ministriv Ukrainy : ofits. sait. Retrieved from https://www.kmu.gov.ua/news/minfin-za-chas-voiennoho-stanu-pidpryiemtsi-otrymaly-ponad-795-tys-pilhovykh-kredytiv-na-308-mlrd-hrn-za-derzhprohramoiu-dostupni-kredyty-5-7-9
10. Biznes.Diia. (2024). Dostupni kredyty 5-7-9%: pidpryiemtsi otrymaly blyzko 65 000 pilhovykh kredytiv na ponad 255 mlrd hrn za chas dii voiennoho stanu [Elektronnyi resurs]. Biznes.Diia : portal dlia pidpryiemtsiv. Retrieved from https://surl.li/wjwnna
11. Ministerstvo ekonomiky Ukrainy. (2022). Prohrama relokatsii: 761 pidpryiemstvo peremishcheno v bilsh bezpechni rehiony [Elektronnyi resurs]. Ministerstvo ekonomiky Ukrainy : ofits. sait. Retrieved from https://me.gov.ua/News/Detail?id=d152dcfe-7bde-49df-a69a-8d7f9586fc13
12. National Bank of Ukraine. (2023). IFC, with the Support of Switzerland and the United Kingdom, Partners with the NBU to Drive Greater Financial Inclusion in Ukraine [Elektronnyi resurs]. National Bank of Ukraine : official site. Retrieved from https://surl.lu/chhjxq
13. Ministerstvo ekonomiky Ukrainy. (2023). YeRobota: derzhava investuvala 12 mlrd hrn u rozvytok MSP cherez granty [Elektronnyi resurs]. Ministerstvo ekonomiky Ukrainy: ofits. sait. Retrieved from https://me.gov.ua/News/Detail/9bc3d9b7-04fa-441b-9647-c0f1eb746fe6?lang=uk-UA&title=Robota
Downloads
Опубліковано
Номер
Розділ
Ліцензія
Авторське право (c) 2025 Формування ринкових відносин в Україні
Ця робота ліцензується відповідно до Creative Commons Attribution 4.0 International License.
